Pourquoi commencer tôt fait toute la différence
De nombreux médecins libéraux attendent d’avoir plus de stabilité ou de revenus pour structurer leur patrimoine. C’est une erreur fréquente.
Les premières années d’exercice sont pourtant les plus décisives pour poser des fondations solides sur les plans fiscal, financier et patrimonial. Les décisions prises dès le départ ont un impact direct sur la performance à long terme.
Faire le point sur sa situation patrimoniale
Avant d’envisager tout investissement ou optimisation, il est essentiel de dresser un bilan complet :
- Situation familiale
- Niveau de revenus nets après charges
- Dettes éventuelles (crédit étudiant, emprunt personnel)
- Existence ou non de produits d’épargne déjà ouverts
- Capacité d’épargne actuelle et prévisible
Ce bilan permet d’identifier à la fois les points de vigilance (prévoyance, protection du conjoint, manque de liquidité) et les premières opportunités (déduction fiscale, placements à horizon long terme, structuration).
Optimiser sa fiscalité dès le lancement de l’activité
Le statut de médecin libéral est associé à une pression fiscale importante dès que l’activité devient rentable.
Sans stratégie, une part importante des revenus peut partir en impôts et cotisations. Dès la première année, plusieurs leviers peuvent être actionnés :
- Mise en place d’un Plan d’Épargne Retraite (PER) pour réduire l’imposition
- Investissements immobiliers (location meublée, déficit foncier) adaptés au profil
- Arbitrage entre revenus personnels et professionnels (SEL, SPFPL, SCI…)
Chaque décision fiscale doit s’inscrire dans une logique patrimoniale cohérente. L’optimisation ne consiste pas à tout défiscaliser, mais à structurer efficacement les flux et les supports.
Mettre en place une protection adaptée
La couverture de base offerte par la CARMF reste très limitée en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Il est donc indispensable, même en début d’activité, de mettre en place une protection complémentaire :
- Contrat de prévoyance adapté aux revenus réels
- Garantie invalidité-décès solide
- Rédaction personnalisée des clauses bénéficiaires en cas de contrat d’assurance-vie
La protection du professionnel, de son foyer et de son outil de travail ne peut être négligée.
Lancer une stratégie d’investissement cohérente
Même avec des revenus encore en phase de montée en charge, il est possible — et pertinent — de commencer à investir.
L’objectif n’est pas de tout placer rapidement, mais de construire une logique d’investissement progressive, régulière et maîtrisée :
- Constitution d’une épargne de précaution
- Mise en place d’une allocation sur mesure via assurance-vie ou contrat de capitalisation
- Exploration d’actifs comme les SCPI ou les fonds non cotés, si le profil le permet
Un accompagnement permet d’éviter les erreurs classiques : investissements mal calibrés, supports inadaptés, fiscalité mal anticipée.
Anticiper les étapes suivantes
Un médecin libéral doit raisonner comme un professionnel indépendant, avec une vision patrimoniale sur plusieurs décennies.
Il est donc utile, dès les premières années, de réfléchir à :
- La retraite (en complément de la CARMF)
- L’acquisition de la résidence principale ou de murs professionnels
- La création éventuelle de structures comme une SCI ou une SPFPL
- La transmission future du patrimoine, à titre personnel ou professionnel
Une stratégie globale permet d’éviter les montages désorganisés ou trop tardifs.
Un accompagnement sur-mesure, dès le départ
Chez Kapitalia, nous accompagnons de nombreux médecins libéraux dans les premières années de leur exercice, avec une approche structurée, indépendante et orientée long terme.
Chaque stratégie est conçue en fonction du profil, des ambitions et des contraintes du professionnel.
Prendre de bonnes décisions aujourd’hui, c’est protéger son avenir
Un simple point de départ permet souvent de gagner en clarté et de poser les premières pierres d’un patrimoine solide, cohérent et évolutif.
Vous démarrez votre activité ou vous souhaitez enfin structurer les choses de manière professionnelle ?
Un premier échange peut déjà faire toute la différence.
