La CARMF est obligatoire. Cotiser, vous n’avez pas le choix. Mais savoir ce que vous toucherez réellement à la retraite, et ce qu’il faut construire en parallèle.
Le calcul que personne ne fait
Un médecin libéral avec des revenus annuels de 200 000 € cotise environ 14 000 € par an à la CARMF. Sur 30 ans de carrière, c’est plus de 400 000 € de cotisations.
La retraite CARMF correspondante : entre 35 000 et 45 000 € par an, selon les trimestres validés et le régime complémentaire.
Autrement dit, après 30 ans de carrière et plus de 400 000 € de cotisations, vous toucherez l’équivalent de 2 à 3 mois de vos revenus actuels. Par an. Ce n’est pas une critique du système , c’est une réalité mathématique et elle implique une conclusion simple : la CARMF doit être un socle, pas un plan.
Les trois leviers complémentaires
Le PER (Plan d’Épargne Retraite) permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, un avantage fiscal immédiat, particulièrement puissant pour les tranches à 41 ou 45 %. Les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite, mais c’est précisément l’objectif.
La capitalisation en SELARL ou SPFPL permet de laisser des bénéfices dans la structure à l’IS, de les investir, et de les faire fructifier pendant 20 ou 25 ans avant d’envisager une sortie.
C’est le levier le plus puissant pour les médecins déjà structurés.
L’immobilier à crédit, idéalement lancé tôt dans la carrière, génère un patrimoine remboursé par les loyers et transmissible. Un bien acquis à 40 ans est souvent soldé à 60, juste avant la retraite.
Le bon moment pour y penser
La réponse honnête : le plus tôt possible. Chaque année de capitalisation compte de façon disproportionnée. Un médecin qui commence à construire un deuxième étage de retraite à 38 ans aura deux fois plus de confort qu’un confrère qui s’y met à 52 ans, à effort mensuel équivalent.
La bonne nouvelle : il n’est jamais trop tard pour optimiser ce qui reste. Même à 50 ans, 15 ans de capitalisation sérieuse changent significativement l’équation.
Ce qu’un bilan retraite permet de voir
Un bilan retraite complet prend en compte vos droits CARMF existants, votre structure d’exercice actuelle, votre capacité d’épargne, et votre horizon. Il en ressort une projection claire et des recommandations concrètes.
Si vous n’avez jamais fait ce calcul, c’est probablement le rendez-vous le plus utile de l’année.
